Мы живем в мире рисков, они нас окружают повсюду: в быту, на производстве, на отдыхе, во время путешествий, на земле, на воде и в воздухе.
По своему происхождению риски делятся на природные, техногенные, криминальные, правовые, социальные, экологические и др.
В процессе своего развития человечество выработало различные способы защиты от рисков. Одним из таких способов, предоставляющих финансовую защиту от риска, является страхование.
Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Самые древние правила страхования изложены в одной из книг Талмуда.
Суть страхования заключается в передаче риска за определенную плату (называемую страховым взносом или премией) от страхователя к страховщику .
Страхователь - это лицо или компания, заинтересованная в страховании своего имущества или иных рисков, а Страховщик - это страховая компания, которая заключает договор со страхователем, т.е. принимает на себя его риск.
Принцип страхования состоит в создании страховщиком, за счет страховых премий, денежного фонда, из которого потерпевший получает компенсацию. Таким образом, возмещение ущерба одному или нескольким страхователям осуществляется путем распределения потерь на всех, благодаря чему страхование становится "вкладом многих в несчастье некоторых".
Очень важно отметить, что страхование не устраняет риск, его смысл и основное преимущество перед другими способами снижения ущерба, заключается в механизме передачи риска и обеспечении финансовой компенсации.
Страхование - это только способ защиты от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению. На этом принципе базируется работа страховых компаний.
Не будем углубляться в теорию страхования, наша задача заключается в том, чтобы рассказать Вам о страховании автотранспорта.
Как не странно, но из всех видов транспорта наиболее подвержен рискам именно автотранспорт. Так от чего же его стоит страховать?
Если этот вопрос рассмотреть широко, то можно выделить три группы рисков, которые имеют место в автостраховании:
1. Риски, включающие в себя повреждение (ущерб), уничтожение, утрату (угон) транспортного средства, называются "АВТОКАСКО". Отдельно может быть застраховано дополнительное оборудование (в пределах определенной суммы);
2. Риски наступления Вашей ответственности по отношению к третьим лицам, которые называются "Автогражданская ответственность" (сюда может быть включена ответственность за причинение вреда третьим лицам, ущерба их собственности и т.д.);
3. Риск несчастного случая в результате ДТП, повлекшего за собой увечье или иной ущерб здоровью, постоянную, временную или длительную нетрудоспособность.

Под "ущербом", во многих случаях, понимается повреждение или уничтожение транспортного средства, либо его частей в результате:
Дорожно-транспортного происшествия;
Пожара;
Стихийных природных явлений, воздействия инородных предметов;
Противоправных действий третьих лиц.

Как правило, страховщик не возмещает убытки, возникшие в результате:
Военных действий, маневров или иных военных мероприятий;
Действия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
Гражданских волнений всякого рода или забастовок;
Террористических актов;
Повреждений (уничтожения) транспортных средств, полученных при всех видах транспортировки и буксировки.
Изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Наиболее часто страхуемыми рисками являются "автокаско" и автогражданская ответственность. Об этом и о возможных вариантах страхования хотим рассказать более подробно.

Все автомобили разные и каждый автомобиль неповторим и хорош по-своему, его можно любить или ненавидеть, но его всегда жалко потерять!
Риск "автокаско" объединяет риски нанесения ущерба транспортному средству и риски утраты (угона) автотранспортного средства. Также автомобиль можно застраховать только от рисков ущерба (без угона). Под этим подразумевается риск повреждения автомобиля от удара молнии, ДТП, падения предметов, противоправных действий третьих лиц, ущерба при краже и т.д.
Естественно, разные страховые компании под риском ущерба понимают разные риски, поэтому необходимо внимательно читать текст договора и правила страхования, чтобы понять от чего действительно застрахован автомобиль. Ставки только по "ущербу" будут значительно ниже ставок по "автокаско".
Как правило, страховые компании очень редко страхуют отдельно риск угона транспортного средства, и если страхуют, то предлагают очень высокие тарифы, уровень которых позволяет застраховать автомобиль от "всех рисков". Кроме того, необходимо обратить серьезное внимание, на то, что подразумевается под определением "угон".
Большинство компаний выплачивают возмещение только в случае кражи (тайного хищения) автомобиля и только после проведения предварительного следствия. Этот процесс обычно занимает около двух месяцев. Другие компании заплатят в том случае, если страхователю пришлось расстаться с автомобилем в результате грабежа или разбойного нападения и для выплаты возмещения достаточно справки о возбуждении или отказе о возбуждении уголовного дела. Кроме того, если автомобиль будет угнан ночью со стоянки неуказанной в заявлении на страхование, то страховое возмещение выплачено не будет. Эта ситуация наиболее часто происходит когда, в заявлении указано, что автомобиль хранится в гараже или на охраняемой стоянке, а владелец, оставил его на улице, под окном, и машину угнали. В этом случае владелец не вправе претендовать на возмещение.
По Московскому региону тарифы по риску "ущерб" колеблются в пределах от 5% до 12,5% от стоимости автомобиля по иномаркам и от 3% до 6,5% - по отечественным автомобилям. Естественно, чем меньше и незначительнее риски, которые покрываются страховым полисом, тем ниже страховой тариф.
Но, как правило, наибольшей популярностью пользуются комбинированные виды страховых полисов, включающие риски угона и физического ущерба (автокаско). Уровень ставок по "автокаско" колеблется в пределах от 8% до 16% от стоимости автомобиля по иномаркам и от 5,5% до 11% - по отечественным автомобилям.
Страховой взнос (премия), как правило, уплачивается единовременно, но некоторые компании предоставляют рассрочку платежей с разбивкой на 2 или 3 платежа.
В страховом полисе может быть предусмотрена франшиза. Франшиза представляет собой часть убытка, которую не выплачивает страховая компания. Таким образом франшиза является формой участия страхователя в риске. Франшиза устанавливается либо в процентах от страховой суммы, либо в абсолютных размерах. При этом страховой взнос (премия), уменьшится, а ущерб, нанесенный автомобилю, в размере установленной суммы франшизы не возмещается.

Например: по договору страхования установлена франшиза в 200 долларов. В результате столкновения или иного страхового случая ущерб, нанесенный автомобилю, составил 150 долларов. Страховая компания его не оплачивает, т. к. сумма убытка ниже установленной франшизы, следовательно, права предъявления претензии по полису Вы не имеете. Таким образом, данный убыток Вы оплачиваете сами.
Какую положительную роль может играть франшиза? Дело в том, что большинство страховых компаний предоставляют скидки своим клиентам на следующий год за безаварийную езду, точнее, за отсутствие претензий к страховой компании. Размер скидок колеблется в пределах 10% за каждый последующий год непрерывного страхования, но, как правило, не может превышать 50% от суммы страховой премии.
Если Вы решили оплатить мелкий убыток сами, либо он меньше размера франшизы, то Вы на следующий год можете сократить свои расходы на страхование.
Обратите Ваше внимание, что автомобиль можно застраховать на сумму, которая будет меньше полной действительной стоимости автомобиля. В этом случае, страхование проводится по принципу пропорциональной ответственности, который предусматривает выплату страхового возмещения в таком проценте от размера ущерба, какой составляет страховая сумма от действительной стоимости транспортного средства.

Например: Ваш автомобиль на момент страхования стоит 10 000 $, Вы решили застраховать его на 5 000$, т. е. на 50 % стоимости.

5 000 $ - страховая сумма,
10 000 $ - страховая стоимость.
Произошел ущерб в размере 2 000 $, страховое возмещение составит соответственно 1 000 $.
Факторы, влияющие на оценку риска.
На оценку величины риска при определении суммы страховой премии оказывает влияние ряд факторов:
Тип автомобиля, его стоимость;
Технические характеристики и состояние автомобиля;
Возраст, водительский стаж страхователя и лиц, имеющих право управлять автомобилем;
Условия хранения и безопасности автомобиля (гараж, стоянка, сигнализация);
Величина требуемого страхового покрытия;
Дополнительные условия страхования.
Другие факторы.

О том, что автомобиль является транспортным средством повышенной опасности, не спорят даже ярые противники страхования. Поговорим об ответственности.
Этот вид страхования очень важен. Объектом страхования автогражданской ответственности является ответственность за ущерб, который может быть причинен третьим лицам при использовании транспорта его владельцем или водителем.
Во всем цивилизованном мире этот вид страхования является обязательным, Вы просто не имеете права сесть за руль, не имея такого полиса.

Полис страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами покрывает риски:
Смерти или телесных повреждений третьих лиц;
Ущерба, нанесенного собственности третьих лиц;
Издержки, понесенные при рассмотрении претензии, вознаграждение, которое было выплачено адвокату за представление в суде интересов страхователя.
То есть в случае если Вы нанесли кому-либо ущерб, его будет компенсировать страховая компания.

Основными характеристиками полиса являются страховая премия (то, что Вы платите страховой компании) и лимит ответственности - сумма, в пределах которой выплачивается страховое возмещение.

В сумму страхового возмещения, как правило, включаются:
Ущерб, причиненный имуществу Третьих лиц;
Заработок, которого лишился потерпевший вследствие утраты трудоспособности;
Дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья потерпевшего;
Судебные издержки, понесенные страхователем в связи с рассмотрением в суде;
Иные расходы.
Например: в произошедшем дорожно-транспортном происшествии Вы являетесь виновной стороной, и ущерб потерпевшего лица составил 15 000$. У Вас есть полис автогражданской ответственности с лимитом 10 000$. Соответственно, 10 000$ выплатит страховая компания, а 5 000$ Вы оплатите сами.
Приведем лимиты ответственности и ориентировочную стоимость полисов у московских страховщиков:

Стоимость полиса зависит от рабочего объема двигателя, мощности автомобиля, стажа вождения и количества лиц, допущенных к управлению автомобилем. Как правило, если стаж вождения меньше 2-х лет, то это увеличивает стоимость полиса примерно на 20%. Если автомобилем управляют более 2-х человек, то стоимость полиса будет увеличена дополнительно на 20%

Отдельно хотелось бы рассказать о таком страховом продукте как "Зеленая Карта". Это полис страхования ответственности автовладельцев, выезжающих за рубеж.
Дело в том, что в большинстве стран Европы принято обязательное страхование автогражданской ответственности, поэтому каждый въезжающий на автомобиле на территорию такой страны обязан иметь полис страхования ответственности.
Если Вы собираетесь выехать на автомобиле за границу, желательно, а во многих случаях, обязательно получить "Зеленую карту". Этот документ дает гарантию того, что страховое покрытие по полису страхования гражданской ответственности за вред причиненный третьим лицам соответствует минимальным требованиям страны, в которую Вы направляетесь.
Зеленая карта представляет систему международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта. В настоящее время число участников составляет 35 стран. Страны, участники Договора о Зеленой карте, приняли на себя обязательства признавать на территории любой из стран страховые полисы (Зеленые карты) о страховании гражданской ответственности в международном автомобильном сообщении, приобретенные в их собственных странах.
Основным элементом системы Зеленая карта являются национальные моторные бюро стран - участниц, которые организуют контроль за наличием страхования при пересечении границы, а также решают совместно со страховыми компаниями (внутри страны и за рубежом) вопросы урегулирования заявленных претензий по страховым случаям.
В России, в связи с тем, что не принят закон об обязательном страховании автогражданской ответственности, продаются полисы иностранных страховых компаний, а наши страховщики выступают лишь как агенты этих компаний.

Для страхователей, то есть для Вас, очень важно правильно выбрать страховую компанию, ведь Вам придется доверить ей свои, совсем не лишние деньги. Чтобы определить уровень надежности и платежеспособности страховой компании необходимо знать и проанализировать определенное количество полезной информации.
Например, рейтинги страховых компаний, где обязательно нужно обращать внимание на показатели по объему собранных страховых премий и выплаченных страховых возмещений. Если объем выплаченных возмещений слишком мал по сравнению с величиной собранных премий, или данные по этому показателю отсутствуют, это является тревожным сигналом. Что часто свидетельствует о политике компании, которая направлена на необоснованный отказ от выплат, а ведь для Вас самое главное - это получить возмещение.
С другой стороны, если объем выплат практически равен сумме собранных премий или незначительно отличается от него, то это, вероятно, свидетельствует о низкой финансовой устойчивости страховой компании, и она в любой момент может оказаться неспособной заплатить по убыткам.
Кроме того, следует проанализировать финансовые показатели деятельности страховой компании, такие как, уставной капитал, величина страховых резервов, направления их размещения, величина собственных средств и т. д.
Для страховых компаний очень важно иметь надёжную защиту своего страхового портфеля. На сегодняшний день, одним из инструментов, обеспечивающих страховую защиту, является перестрахование в валюте на западных страховых рынках. Это реально защищает и стабилизирует портфель страховой компании, гарантирует выплату страхового возмещения. Соответственно перед заключением договора страхования будет не лишним поинтересоваться о наличии перестраховочной защиты.
Очень большое значение имеет и репутация компании на страховом рынке.
Страхование является довольно сложным и своеобразным видом финансовых услуг, а потому требует от страхователя специальных знаний и осведомленности о состоянии страхового рынка в целом и отдельных компаний, чтобы не оказаться обманутым.
Хорошо, когда у Вас есть знакомый страховщик, который поможет разобраться в нюансах страхования.

Допустим, с выбором страховой компании Вы определились, Вас устраивают ее условия страхования, тарифы и дополнительный сервис, можно покупать полис!
Кто может Вам его продать? Немаловажный вопрос, от этого тоже многое зависит. Вариантов не так много. Как правило, полисы продают агенты.
Страховые агенты являются представителями страховой компании и они всегда отстаивают ее интересы. Они материально заинтересованы в продаже более дорогих полисов, т. к. их вознаграждение исчисляется в процентах от стоимости полиса.
Другим недостатком покупки полиса у агента является то, что Ваше общение с ним заканчивается после уплаты страховой премии. Когда же случается убыток, Вы остаетесь один на один со страховщиком, вот когда Вам действительно нужна поддержка!

Хорошо бы иметь своего агента, который будет отстаивать Ваши интересы, а комиссию получать от страховщика.

Может быть, это похоже на чудо, но такие "агенты" есть, и называются они Страховыми брокерами. Страховые брокеры являются независимыми от страховой компании субъектами страхового рынка, они могут быть как физическими, так и юридическими лицами. Страховой брокер работает в интересах страхователя, он оказывает помощь на всех этапах страхования, начиная от подбора страховой компании и заканчивая выплатой страхового возмещения. Свою комиссию он, как и агент, получает от страховой компании, поэтому его услуги бесплатны для страхователя. Однако, в отличие от агента, брокер объективно менее подвержен соблазну завысить стоимость полиса, т. к. он работает на страхователя до конца и для него важнее не потерять его доверие. Кроме того, брокер всегда может получить скидку у страховой компании, т. к. часть работы по обслуживанию клиентов он выполняет своими силами, обеспечивая экономию страховщику. Именно поэтому, зачастую стоимость полиса одной и той же компании у брокера ниже, чем у агента.
В западных странах по статистике до 70% страховых услуг оказывают страховые брокеры именно потому, что они ближе к страхователю. Их услуги можно сравнить с услугами личного адвоката или семейного врача.
Выглядит убедительно, но где же найти этих брокеров в России? Действительно, в нашей стране этот вид услуг пока не получил широкого развития, но в последнее время количество брокеров растет довольно высокими темпами. По крайней мере в Москве, страховые брокеры уже не редкость.

При заключении договора страхования Вам выдается полис, который определяет условия страхования. Но помимо полиса необходимо получить правила страхования и подробно с ними ознакомиться, поскольку именно по ним осуществляется страхование. Они содержат все определения, варианты страховых случаев, условия страхования, порядок заключения и прекращения договора, льготы, права и обязанности сторон, в них регламентируется порядок определения размера ущерба и выплаты страхового возмещения.
Необходимо внимательно читать условия договора страхования, поскольку он содержит множество справедливых оговорок. Зачастую это не сразу привлекает внимание, не легко разобраться и правильно понять все оговорки.
Например, если автомобиль разбил водитель, находившийся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, то в выплате ему будет отказано.
Практически все компании не компенсируют повреждение колес, если это не повлекло за собой иного ущерба. Часто покрытие не выплачивается, если автомобиль угнан со стоянки, не указанной в заявлении на страхование. Указываются и другие случаи, при наступлении которых не выплачивается возмещение.
Существует еще и такой достаточно важный момент, что Страхователем может являться только владелец автомобиля, либо лицо имеющее генеральную доверенность, содержащую формулировку "являться страхователем и получать страховое возмещение". Это подтверждает наличие имущественного интереса Страхователя в отношение объекта страхования.
Документы необходимые для заключения договора страхования:
Гражданский паспорт;
Водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению автомобилем;
Свидетельство о регистрации транспортного средства;
Паспорт транспортного средства (ПТС);
Генеральная доверенность, если Страхователь не является владельцем ТС;
Доверенность на лиц, допущенных к управлению автомобилем;
Справка-счет для нового автомобиля;
Платежные документы, подтверждающие стоимость дополнительного оборудования и стоимость их установки.
Ряд компаний дополнительно могут потребовать:
Гарантийный талон на установленную сигнализацию и другие противоугонные устройства;
Технический талон на транспортное средство;
Фотографии транспортного средства;
Заграничный паспорт для оформления "Зеленой карты"
Во всех договорах страхования есть очень важная оговорка об исключении "двойного страхования". Смысл данной оговорки сводится к запрету на страхование одного и того же риска в нескольких страховых компаниях.
Если при заключении договора страхования Вы не уведомили страховщика о том, что данный риск застрахован в другой компании то, в лучшем случае, ущерб может быть оплачен двумя страховщиками в определенной пропорции. Однако ни при каком условии полученное Вами возмещение не будет больше размера реального ущерба. В худшем случае, и как показывает практика, наиболее вероятном, в обеих компаниях Вам будет отказано в выплате страхового возмещения на основании того, что Вы нарушили другой важный принцип страхования, который заключается в том, что страхователь должен предельно честно информировать страховщика обо всех фактах, имеющих отношение к объекту страхования.
И страховщики будут совершенно правы, так как нарушение этого принципа, введение страховщика в заблуждение или попытка мошенничества, практически всегда приводят к признанию договора недействительным.
Заполняя заявление на страхование, будьте внимательны и ни в коем случае не лукавьте.
Указанные вами сведения являются существенными для установления страхового тарифа. Честно указывайте свой водительский стаж, условия хранения и эксплуатации автомобиля, его оснащенность противоугонными средствами, не забудьте указать родных и близких людей, которым Вы доверяете управление вашим автомобилем. В случае, если в течение действия договора страхования изменяются какие-либо факты, имеющие отношение к автомобилю, то Вы в кратчайшие сроки должны сообщить обо всех изменениях в страховую компанию.
Возможно, за правдивые ответы придется уплатить несколько большую премию, зато Вы не дадите повода страховщику отказать в возмещении ущерба, сославшись на недостоверность сведений, сообщенных Вами при заключении договора страхования.

Copyright © 2003-2007